ZA-4
ANALIZA informacji ustnych od przedstawicieli banków
Wyjaśnienie wprowadzające:
Przedstawiam na tej stronie mój plan analizy dotyczący wszystkich informacji ustnych udzielonych w banku w trakcie podpisania umowy.
Przeprowadzając analizę proponuję najpierw wyodrębnić w osobnych punktach ważne komunikaty mogące wpływać na podjęcie decyzji przez kredytobiorców.
Ja ograniczę się tylko do kilku przykładów.
N1 waluta bezpieczna
doradca twierdził, że frank szwajcarski jest najbezpieczniejszą walutą świata i jego kurs nie może się znacząco zmienić, bo on tylko waha się ciągle w tych samych trzy procentowych widełkach: raz 3% w górę, a raz 3% w dół, co ostatecznie w perspektywie długookresowej nie będzie miało większego znaczenia bo wyjdzie na 0.
Wyjaśnijmy co w rzeczywistości oznacza sformułowanie – „waluta bezpieczna” lub „najbezpieczniejsza na świecie” i kiedy kurs CHF gwałtownie wzrasta, a nie tylko faluje.
WNIOSEK
Wprowadzanie w błąd kredytobiorcy: CHF to nie jest waluta bezpieczna dla kredytobiorców zarabiających w innej walucie. Wręcz przeciwnie z perspektywy kredytobiorcy biorącego kredyt na 30 lat akurat ta waluta na pewno będzie się umacniać. Pokazują to wykresy z ostatnich 30 lat. Frank szwajcarski znacząco zwiększył swoją wartość nawet w stosunku do tak mocnych walut jak USD (167%) i GBP (162%), a więc nie ma możliwości, żeby w wypadku PLN było odwrotnie.
N2 korzystne oprocentowanie
Bankierzy twierdzą, że kredyt dwuwalutowy jest tańszy od kredytu w złotówkach, bo jago oprocentowanie jest znacznie niższe i to jedyny powód, dla którego proponują ten produkt.
Pokażemy porównanie – czy kredyt dwuwalutowy jest on tańszy od kredytu złotówkowego.
WNIOSEK
W wypadku kredytów dwuwalutowych oprocentowanie nie jest ani jedynym, ani najważniejszym elementem ceny kredytu. Doradcy kredytowi powinni to uświadomić kredytobiorcom, a nie umacniać ich w przekonaniu, że to najlepszy wybór jakiego mogą dokonać.
N3 kurs wypłaty kredytu jest nieznany w tej chwili, bo to obliczają specjaliści w centrali … zawsze tak było …
Doradcy nie umieją wytłumaczyć jak bank wyznacza kurs waluty, więc insynuują dociekliwym, że zadają głupie pytania. Kredytobiorca nie znał nawet dnia, w którym nastąpi przeliczenie kredytu. Sam sposób wyznaczania kursu przez bank był oczywiście objęty całkowitą tajemnicą.
Tymczasem udzielanie kredytu nie ma nic wspólnego z handlem walutami.
Wyjaśnimy różnicę między kursem średnim NBP, a kursem walut ustalanym przez pojedynczy bank.
WNIOSEK
W wypadku zobowiązania długoterminowego, jakim jest kredyt, działają inne mechanizmy niż przy handlu walutami – jeżeli spłata kredytu przypada na dwudziesty dzień miesiąca, to kredytobiorca musi tego dnia kupić w tym banku walutę i nie może odejść od okienka mówiąc, że nie kupuje bo tu jest za drogo, więc to nie bank powinien ustalać wartość wskaźnika tak zwanej waloryzacji lub indeksacji, czyli kurs waluty. Ten wskaźnik powinien być obiektywny, czyli niezależny od żadnej ze stron umowy!
N4 nie drukujemy nawet symulacji spłaty kredytu złotówkowego, bo nie macie zdolności kredytowej na taki kredyt …
To nie tylko zniechęcanie ale wręcz groźba odmowy udzielenia innego kredytu w banku.
Czy kredyty dwuwalutowe naprawdę powinny być łatwiej dostępne niż kredyty złotówkowe?
Odpowiedź na to pytanie wymaga porównania realistycznego wariantu spłaty kredytu w obu wypadkach.
WNIOSEK
Prawidłowe zrobione symulacje spłaty obu kredytów pokazują, że to nie jest prawda.
Warto by się przyjrzeć także procederowi badania zdolności kredytowej – czy nie było tutaj przypadkiem zmowy wszystkich banków udzielających kredytów dwuwalutowych?
N5 tekstu umowy kredytowej nie można zmieniać …
Doradcy kredytowi pytali o zarobki, koszty utrzymania domu, wydatki na żywność, ilość osób w gospodarstwie domowym, itd.
→ Czy klient mógł wykazać się jakąś własną inicjatywą i próbować coś zmienić w tekście umowy?
Wzorzec umowy przychodził z centrali i nie było możliwości wprowadzania jakiejkolwiek zmian w zapisie oprócz oczywistych elementów jak marża banku lub okres spłaty,
a jednak Banki przez długi czas twierdziły, że te umowy były negocjowane indywidualnie z każdym klientem.
Pokazujemy w tym miejscu prezentację – co oznacza sformułowanie partnerskie negocjacje umowy i dla porównania jak wyglądały „negocjacje ” w wypadku kredytów dwuwalutowych.
DYREKTYWA UE
→ Dyrektywa 93/13/EWG: „Warunki umowy zawsze zostaną uznane za niewynegocjowane indywidualnie, jeżeli zostały sporządzone wcześniej i konsument nie miał w związku z tym wpływu na ich treść, zwłaszcza jeśli zostały przedstawione konsumentowi w formie uprzednio sformułowanej umowy standardowej.” (…)
WNIOSEK
→ Standardowe pytania zadawane przy badaniu zdolności kredytowej nie można uznać jako negocjacji treści umowy kredytowej.
Jedynym znaczącym elementem, który kredytobiorca mógł próbować zmienić była marża banku.